Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Комсомольская правда, 25 октября 2010 г.

Страхование жизни и вклад в одном флаконе

1432 просмотра

Накопительное страхование жизни - инструмент не для каждого человека. А лишь для того, кто заботится о будущем своей семьи и имеет возможность откладывать каждый месяц по несколько тысяч рублей. В общем, для среднего класса. Именно поэтому до кризиса всего 2% семей в России имели «долгоиграющие» полисы накопительного страхования жизни, а сейчас и того меньше. Но эксперты говорят, что ситуация начинает выправляться. В чем плюсы накопительного страхования жизни?

Накопить на свадьбу

Статистика - «дама» лукавая. По официальным данным рынок страхования жизни за минувший год совершил мощный рывок - на 26%! Страховщикам даже удалось отыграть кризисные потери. Объемы страхования жизни на 2,3% превысили порог двухлетней давности. Вот только к накопительному страхованию жизни успехи страховщиков не имеют никакого отношения.

Рынок страхования жизни состоит из двух неравных частей: «рискового» страхования жизни и накопительного. «Рисковое» страхование, как матерый пловец, оттолкнувшись от «дна» кризиса мощными гребками преодолевает проблемы. Работодатели все охотнее покупают для сотрудников полисы страхования от несчастных случаев и болезней. Кредитование тоже выходит из кризиса. А поскольку при покупке жилья и автомобили на заемные деньги банки требуют оформлять страхование жизни, продажи полисов активно растут. Накопительное страхование жизни выходит из кризиса значительно меньшими темпами.

- По итогам 2010 года объем рынка страхования жизни превысит 18 миллиардов рублей, - прогнозирует управляющий директор страховой компании «Росгосстрах - Жизнь» Александр Бондаренко. - Но, к сожалению, основной прирост рынка придется на страхование жизни, которое требуют оформлять банки при оформлении кредитов. А не на добровольные накопительные программы. Таким образом, рынок растет, но говорить о том, что накопительное страхование жизни приобретает популярность пока рано.

Хотя при советской власти накопительное страхование было одной из самых популярных страховых услуг. Родился ребенок? Родители покупали полис. На протяжении многих лет платили страховщику по несколько рублей в месяц. Но зато при вступлении во взрослую жизнь - по окончании школы - на руках у подростка была кругленькая сумма. Во времена СССР более 70% детей имели договор накопительного страхования жизни.

Сейчас «долгоиграющий» полис оформляют на людей взрослых. Чтобы лет через 20 потратить накопившуюся сумма на организацию свадьбы или платное обучение детей. А люди пожилые отложенный в расцвете лет капитал используют в качестве прибавки к пенсии.

От 5 лет и больше

Результат от управления накопительным страхованием жизни сопоставим с доходом от банковских депозитов или облигация крупных компаний. По итогам 2009 года страховщики приумножили капитал в среднем на 6-10%.

- Полис накопительного страхования жизни несет в себе долгосрочные гарантии по доходности, как правило от 2 до 4% годовых, - объясняет Юлия Алехина, начальник управления маркетинга компании «Ингосстрах-Жизнь». - Эта доходность уже учтена в гарантированной страховой сумме. Дополнительная инвестиционная доходность начисляется по итогам года и зависит от результатов инвестиционной деятельности компании.

Высокий доход всегда сопровождается ощутимым риском потери капитала. Поэтому страховщики стараются не гнаться за журавлем в небе, но не упускают и синицу из рук. Деньги клиентов вкладывают в высоконадежные инструменты, которые приносят пусть невысокий, но гарантированный доход. Обычно речь идет о вкладах в крупнейших банках, а также о государственных и других облигациях. Риск потери капитала при такой инвестиционной стратегии сведен практически к нулю.

Причем, страховщики обычно предлагают оформить полис на срок от пяти лет и больше.

- За срок менее пяти лет страховщик не успевает обеспечить клиенту формирование страховой суммы и обеспечить эффективность своего бизнеса, - говорит Юлия Алехина.

Какой смысл вкладывать деньги в полис, если даже банк может принести доход выше? В том-то и дело, что в отличие от вклада накопительное страхование жизни не только инвестиционный, но и страховой инструмент. Случилось с человеком несчастье? Страховщик оплатит лечение, а в случае гибели клиента выплатит его семье достойную сумму, которая компенсирует финансовые потери от потери кормильца. А банк всего лишь вернет накопившуюся на счету сумму.

Цена полиса

Перед продажей полиса страховые компании анкетируют потенциальных клиентов. Выясняют состоянии здоровья. Инвалидность, эпилепсия, СПИД и другие опасные заболевания могут послужить причиной для отказа в оформлении полиса. Но страховщики рекомендуют клиентам не лукавить.

- Указание недостоверных сведений может привести к печальным последствиям, - сообщил Дмитрий Чечушков, руководитель центра операционной поддержки общества страхования жизни «Россия». - Клиент при заполнении анкеты принимает на себя полную ответственность за достоверность информации, изложенной в опроснике. В случае, если будет обнаружено, что заболевание впервые диагностировано до заключения договора страхования, то возможно либо признание судом договора недействительным, либо отказ в выплате страхового обеспечения с пересмотром условий договора страхования.

В отдельных случаях страховые компании при заключении договора страхования проводят полное медицинское обследования клиента. Но в большинстве случаев, как говорят страховщики, достаточно медицинского опросника. При положительном ответе на один или несколько вопросов медицинской анкеты к делу подключается специалист по оценке рисков (андеррайтер). Андеррайтерский коэффициент – это параметр, которое увеличивает страховой тариф и, как следствие, уменьшает объем ответственности страховщика при одинаковом размере страховой суммы.

- Здоровый мужчина 45 лет, желающий приобрести страховку на 20 лет, со страховой суммой 100 000 долларов будет ежегодно вносить примерно по 4700 долларов, - привел пример Дмитрий Чечушков. - У клиента диагностирован сахарный диабет без осложнений и он хочет получить ту же страховую сумму? Придется вносить уже по 5500 долларов.

Сумма страховой выплаты по травмам, отравлениям и другим телесным повреждениям застрахованного человека определяется в процентах от страховой суммы. например, при передоме одного или двух ребер выплата составит 5% .

Сколько получит человек, получивший в результате несчастного случая инвалидность? Так, «Росгосстрах-Жизнь» выплачивает в размере 100% от страховой суммы за I группу инвалидности, 80% за II группу, 60% за III группу.

В общем, полис накопительного страхования жизни не прибавит здоровья. Но обезопасит семью застрахованного от финансовых проблем.

Александр ЗЮЗЯЕВ

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах-Жизнь 876 Росгосстрах-жизнь (РГС Жизнь) 929 [Капитал Лайф Страхование Жизни (Капитал Life, КЛСЖ) 801] Россия, ОСЖ 114 Персоны: Алехина Юлия Бондаренко Александр Васильевич Чечушков Дмитрий

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »